苹果版余额宝上线加入美国“存款争夺战”，年化收益率达平均水平10倍以上

苹果公司称，Apple Card用户将能够直接在iPhone钱包中轻松设置和管理这一储蓄账户，没有手续费、最低存款额和最低余额要求。一旦用户通过Apple Card设置了储蓄账户，其每日返现（Daily Cash）会自动存入该账户。用户还可以通过一个关联的银行账户将资金存入储蓄账户，或用Apple Cash余额中存入储蓄账户的个人资金赚取利息，并且可以随时将资金转出到关联的银行账户，过程不收取任何费用。

（来源：苹果官网）

Apple Card储蓄账户的高年化收益率也吸引了大量中国用户的注意，不过需要注意的是，Apple Card由高盛美国盐湖城分行发行，仅适用于美国符合条件的申请人，需通过信用审批，目前中国用户还无法使用这一功能。受金融准入许可的影响，对应金融服务并不能面向所有苹果公司用户开放。中国用户开放使用苹果公司金融产品存在服务规则限制，苹果短期内也很难获得国内的金融牌照。当中国用户使用Apple Pay功能进行支付时，提供支付渠道的仍然是境内的银行机构。可以想见，在当前的支付格局下，Apple Pay未来在中国市场上的占比并不会高。

但通过返现红包培养用户的支付习惯，然后引导用户将零钱存入余额管理账户，以待未来开展更加丰富的金融业务——Apple Card这一服务路径也被认为与中国余额宝和微信零钱通有共通之处。不过相比之下，Apple Card高收益储蓄账户的年化收益率可以达到国内理财工具的2倍。其他银行面，高盛的Marcus提供的存款年利率为3.9%，Capital One为3.5%；CIT Bank储蓄账户提供的年利率为4.75%，但需要用户存款达到5000美元。

（来源：苹果官网）

Apple Card的出现也意味着苹果在进军金融服务领域方面更进一步，同时也表明美国银行业存款争夺战仍在继续，竞争激烈。美国摩根大通银行的一份研报估算，自2022年以来，美国中小型银行存款金额可能共计流失大约1万亿美元，其中半数存款外流发生在美国硅谷银行3月被接管后。在巨额存款流失严重的情况下，美国银行业已经打响了“存款争夺战”。而苹果此时的加入，无疑选择了一个不错的时机。

据联邦存款保险公司（FDIC）的数据，美国全国储蓄账户的平均年利率仅为0.37%，与美联储4.75%-5%的联邦基金利率差距较大。有分析认为，苹果推出带息储蓄账户正是利用美联储激进加息的趋势，因为在这家央行加息时，传统银行并没有大幅提高储蓄账户的利率，而Apple Card 4.15%的年化收益率则可以算得上有较强竞争力。不过在官网发布的公告中，苹果公司同样提到“利率可能会随时更改”。苹果这一举措也有利于其通过封闭生态增强用户黏性，以高利率吸引用户存款。

近几年，苹果一直在努力扩充金融服务产品，希望iPhone能在银行、支付、信用卡方面有更多的使用。例如，半个月前苹果版“花呗”（Apple Pay Later）才刚刚正式上线，该分期付款服务允许用户申请50美元至1000美元的Apple Pay Later贷款，用于在iPhone和iPad上向接受Apple Pay的商家进行在线和应用内购买。用户可将购买的款项分成四次支付，在六周内分期支付，无利息和费用。

从分期付款到余额管理服务，苹果显然也看到了金融服务业潜在的收益空间，但Apple Card储蓄账户高收益的可持续性仍有待市场进一步考验，苹果未来的盈利模式也需要在高揽储成本下进行对应调整。进军金融服务业，苹果未来仍有很长的路要走。

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